8(800)201-99-74

Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке

Содержание

Закрытие расчётного счёта ИП и ООО в 2018 году. Этапы процедуры

Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке

Любая российская компания или физическое лицо, обладающее статусом ИП, для удобства проведения расчетов с государственными органами и деловыми партнерами могут открывать неограниченное количество банковских счетов в разных финансовых организациях.

Однако за каждый открытый счет его владелец должен вносить ежемесячную плату, даже если условия банковского обслуживания и финансовые условия стали невыгодными для клиента.

Чтобы не тратить деньги впустую, целесообразно закрыть счета, которые перестали быть актуальными.

Когда возникает необходимость закрытия счета

В соответствии с нормами гражданского права расторжение соглашения о банковском обслуживании может наступить в любой момент, по требованию одной из сторон. Необходимое условие для закрытия счета – тщательное соблюдение регламента прохождения процедуры, которое поможет избежать конфликтов с контрагентами или фискальными органами.

Закрытие счета по заявлению владельца

Банковский счет может быть ликвидирован на основании собственноручного заявления клиента при наступлении следующих обстоятельств:

  • реорганизационные мероприятия, вследствие которых ИП или ООО прекращает существование или обретает иную форму собственности;
  • вынужденная ликвидация ООО или ИП (банкротство);
  • наличие претензий клиента к качеству обслуживания в банковской организации;
  • географическая отдаленность обслуживающего банка при отсутствии или слабой организации работы интернет-банкинга;
  • выбор другого финансового учреждения в силу более выгодных параметров обслуживания;
  • закрытие банка.

Ликвидация расчетного счета ИП или ООО по инициативе кредитной организации

Договор банковского обслуживания может быть прекращен по требованию финансовой организации в одностороннем порядке. Подобная ситуация предусматривает полную блокировку движения денежных ресурсов, размещенных на счете клиента, и происходит в следующих случаях:

  • остаток денег на счете не соответствует лимиту, предусмотренному договором;
  • финансовые транзакции не совершаются на протяжении длительного времени (2 года);
  • судебное решение относительно ИП, преступившего нормы закона.

Важно! Если банк решил закрыть счет клиента по основанию отсутствия неснижаемого остатка, он обязан письменно предупредить владельца счета о предстоящем разрыве договора банковского обслуживания за 60 дней до предполагаемого расторжения. В таком случае у владельца счета есть возможность внести недостающие средства и продолжать пользование услугами банка.

При выявлении «заброшенного» расчетного счета, по которому больше двух лет не совершаются приходно-расходные операции, финансовое учреждение может инициировать перед судебными властями вопрос о принудительном расторжении договора банковского счета. По решению суда такой недействующий счет закрывается и клиент получает соответствующее уведомление от банка.

Регламент действий по расторжению договора банковского счета

Процесс закрытия счета должен проходить по четко прописанному в законодательстве порядку, предусматривающему несколько важных этапов.

Подача заявления

Добровольное расторжение соглашения об открытии расчетного счета начинается с подачи соответствующего заявления в обслуживающую финансовую организацию. Как правило, в каждом банке разрабатывается собственная форма такого заявления, поэтому заполнить его придется непосредственно в офисе.

Заявителем по закрытию счета должен выступать руководитель ООО, чья подпись фигурирует в банковской карточке либо третье лицо, наделенное нотариально удостоверенными полномочиями. Подпись заявителя заверяется печатью компании.

ИП обязан лично подавать заявление на аннулирование счета, при этом банк требует обязательного наличия личных документов гражданина.

Надо помнить! В заявлении обязательно указание даты, с которой прекращается действие договора банковского счета и мотив закрытия счета.

При подаче заявления банк обязан проверить все регистрационные документы, на основании которых действует ООО или ИП, поэтому их наличие является обязательным условием для расторжения договора с банком. В дополнение к учредительным документам кредитное учреждение может потребовать «свежую» выписку ЕГРЮЛ, приказ о вступлении на должность руководителя.

Запрос актуальной информации о денежных остатках и вывод средств

При закрытии счета следует обнулить денежные остатки на нем. Для получения последних данных, подтверждающих наличие денег, нужно запросить выписку о состоянии счета на последнюю дату. Это можно сделать у банковского операциониста либо путем передачи электронного запроса через модуль Клиент-Банк.

Прежде чем распорядиться деньгами, размещенными на закрываемом счете, необходимо уточнить сумму, которую придется уплатить банку в виде комиссий и погасить долги по обязательным платежам.

Нужно знать! При закрытии счета по причине принудительной ликвидации ООО/банкротстве банк может прекратить действие расчетного счета лишь после уплаты всех долгов, заявленных кредиторами.

Если ООО или ИП располагает другими действующими счетами в кредитных учреждениях, то следует переправить денежный остаток на один из них посредством платежного поручения. При отсутствии иных расчетных счетов финансы можно обналичить.

Срок вывода денежного остатка ограничивается 7 днями после написания заявления. Если клиент не уложился в этот временной промежуток, то после закрытия счета все не выведенные в срок деньги поступят в распоряжение банка.

Имейте в виду! Банк имеет право взыскать с клиента комиссионный сбор за операцию закрытия счета. Если такой пункт имеется в договоре на банковское обслуживание, то следует предусмотреть наличие этих денег на закрываемом счете.

Сдача чековых книжек и закрытие корпоративных счетов

Для осуществления операций с наличностью владельцу расчетного счета выдаются чековые книжки или эмитируются корпоративные пластиковые карты. Эти финансовые инструменты предоставляются клиенту во временное пользование, оставаясь при этом собственностью банка.

При написании заявления на закрытие счета следует вернуть кредитной организации чековую книжку с незаполненными листами и выданные по списку корпоративные карты. Одновременно с ликвидацией расчетного счета аннулируются все другие счета, открытые в дополнение к основному.

Получение банковского уведомления

После того, как все формальности и требования регламента будут соблюдены, банк закрывает счет и выдает бывшему клиенту уведомление о прекращении обслуживания. Этот документ является подтверждением того, что расчетный счет прекратил свое существование.

Начиная с мая 2014 года, банковские клиенты не обязаны оповещать о закрытии счета государственные структуры. Но деловой этикет требует, чтобы информация о прекращении банковского обслуживания по закрытому счету была донесена до контрагентов ООО или ИП. Целесообразно сделать это заранее, путем электронной рассылки или почтовой доставки.

В случае, если на закрытый счет клиента будут поступать деньги от партнеров, банк обязан отправить их обратно по истечении 5 дней.

По общему правилу, счет закрывается тем днем, когда его владелец передает заявление в банковскую организацию. Если клиент намерен прекратить пользование счетом в более поздний срок, то он должен указать желаемую дату закрытия при написании заявления.

Источник: https://assistentus.ru/rs/zakrytie/

Почему происходит закрытие счета банком в одностороннем порядке?

Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке

Как может происходить закрытие счета банком в одностороннем порядке? Эта процедура полностью регулируется российским законодательством. Она предполагает остановку всех транзакций с имеющимися денежными средствами клиента или же при их отсутствии.

Возможные причины

Главными причинами подобных действий со стороны кредитной организации могут являться:

  • пожелания самого финансового учреждения;
  • решение органов судебной власти;
  • прекращение деятельности юридического лица.

При этом банк расторгает договор с владельцем счета, что и является основанием для остановки всех операций с денежными средствами.

Недостаточная сумма на счете

Данная причина является одной из основных, по которой кредитной учреждение может отказаться от обслуживания своего клиента. Требуемый минимум не прописан в законодательстве страны, именно поэтому такой пункт должен быть предусмотрен в самом договоре с банком при открытии счета.

О недостатке средств финансовая организация обязана уведомить юридическое или физическое лицо как минимум за один месяц до принятия решения. Расторжение договора невозможно, если клиент был несвоевременно оповещен, или вообще не знал о намерениях обслуживающего учреждения. Такое действие будет считаться незаконным, и клиент сможет опровергнуть его в суде.

Отсутствие транзакций на протяжении более одного года

Одним из оснований принятия решения о закрытии счета банком в одностороннем порядке также может являться отсутствие операций юридического или физического лица в течение больше, чем 12 месяцев.

Несмотря на это, договор при открытии может составляться для каждого клиента в индивидуальном порядке и предусматривать свои правила.

Если банк решил остановить операции, то владелец счета может обратиться к специалисту кредитного учреждения с просьбой о продлении срока договора и/или внесении изменений или дополнений в заключенный ранее.

В том случае, если документ содержит информацию о необходимости в проведении транзакций с течение определенного периода времени, то при несоблюдении данного условия обслуживание финансовым учреждением будет признано прекращенным по желанию обеих сторон. В законодательстве имеется статья о подобной ситуации, она содержится в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 859).

Прекращение деятельности юридическими лицами

Одной из причин приостановки операций также может являться прекращение деятельности компании. Данный пункт предусмотрен в законодательстве Российской Федерации.

Банк вправе закрыть счет в том случае, если на нем будут отсутствовать какие-либо денежные средства.

Организация при этом не сможет снова воспользоваться подобной услугой кредитного учреждения, поскольку ей придется ждать отмены решения со стороны налоговых органов.

Если банк закрыл счет в одностороннем порядке, это может быть также связано со следующими случаями:

  • организация была реорганизована, преобразована, присоединена к другой компании или разделена на филиалы;
  • фирма была признана банкротом и прошла процедуру ликвидации;
  • суд арестовал имущество компании вследствие каких-либо обязательств.

Компания может прекратить свою деятельность по разным причинам – это может быть также необходимость в реорганизации, преобразовании или же присоединении. В такой ситуации вся документация должна оформляться на другого человека вместе с изменением учредительных бумаг. Новый счет также может понадобиться и тогда, когда фирма вынуждена произвести ликвидацию.

Возврат расчетных документов банком в таких случаях первоначальному взыскателю невозможен, поскольку данные об адресате будут отсутствовать. Тем не менее, кредитная организация обязана хранить все сведения в архиве. Если финансовое учреждение принимает решение о закрытии счета клиента или запрете транзакций по нему, то денежные средства подвергаются аресту и расходованию по обязательствам.

Отсутствие денежных средств или транзакций по счету

Закрытие счета по инициативе банка может производиться в том случае, если владелец денежных средств не осуществлял каких-либо транзакций на протяжении двух лет. Кроме того, процедура может проводиться и вследствие отсутствия финансов в течение данного периода.

Эти два случая имеют свои различия, которые заключаются в том, что расторжение договора с кредитным учреждением для первого варианта будет осуществляться только по решению органов судебной власти, а для второго случая характерно простое оповещение клиента посредством отправки на его адрес соответствующего уведомления.

Если в ваши планы не входит закрытие собственного банковского счета, то вам нужно будет вовремя обратиться к специалисту финансовой организации с претензией.

Помимо этого, вам понадобится произвести какую-либо операцию, которая может выражаться во внесении любой суммы.

Срок, за который вы должны успеть все сделать, составляет максимум два месяца с того времени, как вам было послано уведомление.

Источник: http://schetavbanke.com/schet-v-banke/zakrytie-scheta/odnostoronnij-poryadok.html

Как правильно закрыть счёт так, чтобы банк понял, что между вами всё кончено

Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке

Банки постоянно предлагают новые продукты. Выпустить новую карту, как правило, просто и быстро. А вот с закрытием счёта дела обстоят немного сложнее.

Если вы нашли более выгодные условия в другом банке, не спешите выбрасывать старую карту. Заканчивать финансовые отношения с банком нужно в двустороннем порядке, просто прекратить пользоваться картой недостаточно. Даже если на счёте нулевой баланс, и тем более, если там есть деньги или долги.

Думаю, многие сталкивались с ситуацией, когда вроде бы услугами банка вы уже давно не пользуетесь, а сообщения о новых предложениях продолжают приходить. Раздражает? Но это ещё не худшее, что может случиться.

Если не закрыть счёт официально, то со временем на нём могут возникнуть долги: обслуживание, комиссии, автоматический перевыпуск карт — да мало ли что придумает банк через несколько месяцев. Всё это, естественно, будет за ваш счёт. А если счёт был ещё и кредитный, то на всё это будет начисляться комиссия.

Плюс не факт, что банковский сотрудник будет достаточно упорным, чтобы уведомить вас по телефону о состоянии счёта, которым вы давно не пользуетесь. Да и телефон может измениться, когда вы уже забудете о привязке к нему старого счёта.

Чтобы правильно закрыть счёт, следуйте этому алгоритму.

Алгоритм закрытия счёта в банке

Необходимо убедиться, что вы ничего не должны банку, а он — вам. После этого следует уведомить банк о желании расторгнуть договор оказания услуг и получить соответствующее письменное подтверждение. Не забудьте также позаботиться о том, чтобы банк уничтожил ваши персональные данные.

Шаг 1: выделите время на посещение банка

В первую очередь нужно учесть, что закрытие счёта потребует вашего личного присутствия в банке. Удалённо это сделать практически невозможно. И одним визитом обычно не отделаешься. Поэтому выбирайте удобное отделение и время, возьмите паспорт и пластиковые карты, связанные со счётом, и отправляйтесь в банк.

По возможности обращайтесь в то отделение, в котором вы открывали счёт. Время наименьших очередей часто можно узнать в отделении или в кол-центре.

Возможный подвох: большинство банков разрешают закрывать счёт в любом отделении, но, чтобы зря не тратить время, позвоните в поддержку и уточните этот момент.

Шаг 2: обнулите баланс счёта

Если на счёте остались какие-то средства, переместите их на другой счёт в интернет-банке или снимите в банкомате. В любом случае за остатком в банке вас отправят в кассу. Но, подготовившись, вы сможете сэкономить время.

Шаг 3: напишите заявление на закрытие счёта

В банке вам нужно будет написать заявление на закрытие счёта. Закрытие счёта происходит не мгновенно. Если к нему привязана карта, то срок может доходить до 60 дней. Не слишком вероятный, но возможный подводный камень: если на счёте произойдёт операция за это время, вам придётся повторить шаги 1–3.

Шаг 4: получите официальное подтверждение

Не поленитесь сходить в банк ещё раз за официальным подтверждением, что счёт закрыт, а банк не имеет к вам претензий. Возможно, сотрудники и поднимут удивлённо брови, но бумагу напишут. Она обезопасит вас в случае споров в будущем.

Не ленитесь и не стесняйтесь просить в банке все подтверждения в письменном виде, даже если сотрудник утверждает, что вы первый, кому это понадобилось.

Шаг 5: позаботьтесь об уничтожении персональных данных

Скорее всего, при заключении договора вы дали банку право на сбор, систематизацию, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, передачу и уничтожение персональных данных.

Если вы не подадите заявления на отзыв этого разрешения, то даже после закрытия счёта по всем правилам (шаги 1–4) банк может сообщать вам информацию о новых продуктах с помощью SMS и звонков.

Теперь вам придётся запретить банку использовать ваши персональные данные.

Образец заявления на отзыв персональных данных вы легко найдёте в Сети. Распечатайте три экземпляра:

  • первый нужно будет отправить на юридический адрес банка, приложив копию паспорта и (если есть) копию договора с банком;
  • второй — отдать в отделение, где вы заключали договор;
  • третий — оставить со всеми подписями и печатями себе.

Если вы ничего не должны банку (шаг 4), то звонить и присылать вам SMS банк должен прекратить. На этом шаге вы полностью завершите отношения с банком по данному счёту.

Источник: https://lifehacker.ru/kak-zakryt-schet-v-banke/

Департамент банковского аудита о закрытии расчетных счетов банком в одностороннем порядке. Может ли банк закрыть расчетный счет в одностороннем порядке

Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке

Если организация держит на счету деньги, но на протяжении нескольких лет никаких операций не совершает, банк сможет закрыть такой счет в одностороннем порядке, присвоив остатки. Обслуживать «мертвые» счета, даже если на них хранятся денежные средства, банкиры больше не хотят.

В правительство поступили предложения банкиров по усовершенствованию правил закрытия счетов юридических и физических лиц. Кредитные учреждения заверяют, что расходы по обслуживанию долго неиспользуемых счетов слишком большие, поэтому просят право закрывать их без согласия клиентов. 

3 новых повода закрыть счет в одностороннем порядке 

Минфин, Минэкономразвития и Центральный банк обсуждают изменения процедуры закрытия банковских счетов в одностороннем порядке.

Как пишет «Коммерсант», банкиры предлагают прописать в Гражданском кодексе РФ право кредитной организации закрывать долго неиспользуемый счет, на котором имеются денежные средства.

Сейчас банки не имеют право закрывать счет, если клиент держит на нем свои деньги, но не пользуется ими много лет. Что касается счетов с нулевым остатком, банкиры просят сократить срок их обслуживания с двух лет до одного года. 

Еще одна инициатива – разрешить кредитному учреждению в одностороннем порядке расторгать договор с клиентом, нарушающим требования Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

При этом владельца счета нужно будет уведомить о предстоящем закрытии счета за месяц либо за иной срок, предусмотренный соглашением. Сейчас банки имеют право заблокировать операции по счету, если выявят нарушения, но счет закрывается спустя 60 дней после соответствующего уведомления клиента.

 

Банкам сложно обслуживать «мертвые» счета

Свои предложения банкиры объясняют сложностью и дороговизной обслуживания долго неиспользуемых счетов. Они отмечают, что очень часто организации после ликвидации забывают закрывать счета, а граждане часто оставляют «копейки» на счетах, открывая новые.

В то же время кредитному учреждению приходится отчитываться по всем открытым счетам, что усложняет отчетность и работу банковских систем, а также увеличивает операционные расходы при взаимодействии с органами власти, например, ФНС, ЦБ, Службой судебных приставов.

 

Что касается инициативы по сокращению срока обслуживания счета клиента, подозреваемого в отмывании денежных средств, то эти поправки нужны для дополнительной защиты банкиров. Гражданин или компания может оспорить в судебном порядке приостановление операций по счету, поскольку формально договор о предоставлении услуг не расторгнут. 

По сведениям «Коммерсанта», чиновники принципиально поддерживают идею разгрузить банки. Остается только сформулировать поправки таким образом, чтобы они не нарушали права потребителей банковских услуг, подчеркивают юристы.

Дорогие читатели, если вы увидели ошибку или опечатку, помогите нам ее исправить! Для этого выделите ошибку и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter». Мы узнаем о неточности и исправим её.

ppt.ru

Департамент банковского аудита о закрытии расчетных счетов банком в одностороннем порядке

Ответ

Мнение консультантов.

На наш взгляд, при получении информации об исключении из ЕГРЮЛ недействующего юридического лица, Банк вправе:

  • признать договор банковского счета прекращенным;
  • перечислить остаток денежных средств с расчетного счета на счет по учету доходов;
  • закрыть расчетный счет клиента, являющегося недействующим юридическим лицом.

Обоснование мнения консультантов

В соответствии с пунктом 4 статьи 859 ГК РФ основанием закрытия счета клиента является расторжение договора банковского счета. Иными словами, прежде чем закрыть счет, необходимо признать договор банковского счета расторгнутым. 

Конкретная регламентация порядка закрытия  банковского счета прописана в Главе 8 Инструкции № 28-И, однако она непосредственно не определяет случаи, когда договор банковского счета прекращается в случаях и в порядке, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, в частности, Законом № 129-ФЗ.

В соответствии с пунктом  1 статьи 21.

1 Закона № 129-ФЗ «Юридическое лицо, которое в течение последних двенадцати месяцев, предшествующих моменту принятия регистрирующим органом соответствующего решения, не представляло документы отчетности, предусмотренные законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, и не осуществляло операций хотя бы по одному банковскому счету, признается фактически прекратившим свою деятельность (далее – недействующее юридическое лицо). Такое юридическое лицо может быть исключено из единого государственного реестра юридических лиц в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом».

Решение о предстоящем исключении юридического лица из единого государственного реестра юридических лиц (далее по тексту – ЕГРЮЛ) принимает регистрирующий орган при наличии одновременно всех указанных в пункте 1 статьи 21.1 Закона № 129-ФЗ признаков недействующего юридического лица (пункт 2 статьи 21.1 Закона № 129-ФЗ).  

При этом, в срок не позднее чем три месяца со дня опубликования решения о предстоящем исключении кредиторами или иными лицами, чьи права и законные интересы затрагиваются в связи с исключением недействующего юридического лица из ЕГРЮЛ, могут направить соответствующие заявления (пункты 3 и 4 статьи 21.1 Закона № 129-ФЗ).  

«Если в течение срока, предусмотренного пунктом 4 статьи 21.1 настоящего Федерального закона, заявления не направлены, регистрирующий орган исключает недействующее юридическое лицо из единого государственного реестра юридических лиц путем внесения в него соответствующей записи» (пункт 7 статьи 22 Закона № 129-ФЗ).  

В силу нормы пункта 6 статьи 22 Закона № 129-ФЗ «Ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо – прекратившим свою деятельность после внесения об этом записи в единый государственный реестр юридических лиц. Регистрирующий орган публикует информацию о ликвидации юридического лица».

Правовые последствия внесения записи об исключении юридического лица из ЕГРЮЛ определены в статье 49 ГК РФ, пункт 3 которой устанавливает, что правоспособность юридического лица прекращается в момент внесения записи о его исключении из ЕГРЮЛ.

Таким образом, после внесения записи об исключении недействующего юридического лица из ЕГРЮЛ в соответствии со статьей 21.

1 Закона № 129-ФЗ такое юридическое лицо больше не может иметь гражданских прав, соответствующих целям деятельности, которые были предусмотрены в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности, в том числе не может являться стороной по обязательству (статья 307 ГК РФ).

Из изложенного выше и положений статей 407[1], 417[2] и 419[3] ГК РФ, по мнению консультантов, следует, что после внесения записи об исключении недействующего юридического лица из ЕГРЮЛ в соответствии со статьей 21.

1 Закона 129-ФЗ договорные отношения Банка с клиентом – недействующим юридическим лицом могут считаться прекращенными в связи с отсутствием стороны по договору.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 8.

1 Инструкции № 28-И основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

Таким образом, после получения кредитной организацией информации о внесении в ЕГРЮЛ записи об исключении из него недействующего юридического лица ранее открытый данному лицу банковский счет подлежит закрытию в порядке и сроки, определенные Главой 8 Инструкции № 28-И.

При определении в рассматриваемом случае даты (дня) прекращения договора банковского счета, с учетом предусмотренного законодательством Российской Федерации порядка прекращения деятельности недействующего юридического лица, на наш взгляд, правомерно под соответствующей датой понимать день, когда Банку стало известно (или должно было стать известным), что в ЕГРЮЛ была внесена запись об исключении из него недействующего юридического лица.

Источник: https://rv-mo.ru/schet/mozhet-li-bank-zakryt-raschetnyj-schet-v-odnostoronnem-poryadke.html

Закрытие банковского счета по инициативе банка

Закрытие расчетного счета банком в одностороннем порядке

Одним из основных нормативных актов, регулирующих взаимные обязательства банков и их клиентов, является гл. 45 Гражданского кодекса, в которой сказано, что основанием для закрытия счета клиента является расторжение договора банковского счета. Так, ст. 859 ГК РФ предусматривает следующие основания расторжения договора.

Во-первых, забрать средства из банка можно путем подачи в любое время соответствующего заявления. Договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора, если более поздний срок не указан в заявлении о закрытии счета.

Причем согласно Гражданскому кодексу наличие неисполненных денежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета.

Примечание. Даже если ваш счет закрыли, вы сможете получить денежные средства, которые находились на нем к моменту закрытия.

Вообще порядок расторжения договора банковского счета по инициативе клиента был урегулирован еще в 1999 г. Согласно решению, принятому в рамках Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5, слово клиента в рассматриваемой ситуации – закон. Далее, счет может быть закрыт при отсутствии в течение двух лет денежных средств на нем и банковских операций.

Наконец, расстаться с банком и со счетом иногда приходится в судебном порядке по требованию банка.

Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И дублирует правила Гражданского кодекса.

В то же время Инструкция ЦБ РФ не определяет фактические случаи прекращения договора банковского счета, а ссылается на нормы действующего законодательства, которые можно найти в самых различных источниках.

Поэтому при оценке рисков, связанных с закрытием банковских счетов по инициативе банка, необходимо руководствоваться нормами Гражданского кодекса и федеральных законов.

Таблица 1. Правовые основания для закрытия счета банком, сводные данные по действующему законодательству

Норма права

Фактическое применение
нормы банками

Дополнительные комментарии
и разъяснения

Пункт 1 ст. 859 “Расторжение договора банковского счета”

ГК

По заявлению клиента

Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (Письмо ЦБ РФ от 12 февраля 2007 г.

N 31-1-6/363)

Пункт 1.1 ст. 859 “Расторжение договора банковского счета”

ГК

При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по счету при условии, что по истечении двух месяцев со дня направления банком предупреждения не поступили денежные

средства на счет клиента

Пункт 2 ст. 859 “Расторжение договора банковского счета”

ГК

Договор расторгается по заявлению клиента или по требованию банка на

основании решения суда

Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров

банковского счета”

Статья 49 “Правоспособность юридического лица”

ГК

Прекращение договора банковского счета в связи с исключением клиента из ЕГРЮЛ в соответствии со ст. 21.1 Закона “О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей”. Договорные отношения прекращаются в связи с отсутствием стороны по

договору

Письмо Юридического департамента ЦБ РФ от 26 января 2009 г. N 31-1-6/108 “О прекращении договора банковского счета, когда клиент – юридическое

лицо исключен из ЕГРЮЛ”

Статья 7 Закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию

терроризма”

Идентификация клиента и систематическое обновление информации о

нем

Постановление Президиума ВАС РФ от 27 апреля 2010 г. N 1307/10 по делу N А40-50083/09-29-388: “Непредставление юридическим лицом достоверной информации о его местонахождении является основанием для расторжения договора

банковского счета”

Все должно иметь причину

В настоящее время наибольшую проблему для организаций представляет закрытие счета по инициативе банка. Хотя является ли это проблемой на самом деле? По сути, не так много причин и возможностей у кредитной организации для данного поступка.

Можно считать, что основная опасность упасть в глазах своего банка – это претензии налоговиков к компании-клиенту как к недобросовестному налогоплательщику, предусмотренные ст. 118 Налогового кодекса и ст. 15.4 КоАП. Согласно законодательству инспекторы вправе отнести взыскание штрафов на счета в банках.

Если же обстоятельства сложатся таким образом, что средств на счете нет приличное количество времени, а запрос от банка, требующий пополнить счет, остался без ответа, банком будет принято решение закрыть “пустышку”.

“Бедный” счет

В зависимости от вида и особенностей договора между компанией и кредитной организацией банк может требовать, чтобы сумма денежных средств на счете клиента не опускалась ниже минимального размера, установленного банковскими правилами или договором (п. 2 ст. 859 ГК).

Интересно, что если попытаться проанализировать судебную практику по данному вопросу, то обнаружить хотя бы один случай расторжения договора по этому основанию будет достаточно сложно.

Во многом ситуация обусловлена тем, что клиенту предоставлено право на устранение такого нарушения в течение месяца со дня получения предупреждения от банка.

Затишье перед бурей

Клиент, не осуществляющий операции по счету в течение года, также рискует испортить отношения с банком. Но судебная практика по искам данной категории тоже близка к нулю. В соответствии со ст.

452 ГК требование о расторжении договора может быть представлено в суд только после получения отказа другой стороны изменить или расторгнуть договор, а также в случае неполучения ответа в срок, указанный в предложении, либо в срок, установленный договором.

Можно предположить, что отсутствие исков данной категории связано с тем, что стороны договариваются и не доводят дело до суда.

В том Решении, которое удалось найти, сказано, что суд требует от банка представить жесткие основания для расторжения договора в силу положений, установленных п. 2 ст. 859 ГК (Решение Арбитражного суда г. Москвы от 1 августа 2007 г. по делу N А40-16065/07-10-134).

Примечание. Свои люди – сочтемся

Комментирует Елена Якубова, бухгалтер аудиторской компании:

– “Я много лет работаю в бухгалтерии и ни разу не сталкивалась с тем, чтобы банк по своей инициативе закрыл счет какой-либо организации. Во-первых, это не лучшим образом скажется на его репутации. Неизвестно, как поведет себя пострадавшая компания, возможно, дело будет предано огласке.

Выбор банков сегодня большой, кому из них захочется фигурировать в черном списке? Во-вторых, банки не будут терять своих клиентов. Были ситуации, когда счета, которыми не пользовались два года и более, замораживали. Но стоило снова начать работу с ними, как они опять становились действующими.

Считаю, что это правильный подход со стороны банка. До меня доходили слухи, что счета замораживались для выяснения обстоятельств в ситуации, когда фирма зарекомендовала себя не лучшим образом в чем-либо и до банка дошли эти слухи.

Но как правило, эти ситуации решались без проблем для обеих сторон.

Без вести пропавшие

Непредставление достоверной информации о местонахождении организации может стать причиной возникновения проблем с банком, впрочем, как и с остальными контрагентами (Постановление Президиума ВАС РФ от 27 апреля 2010 г. N 1307/10 по делу N А40-50083/09-29-388).

В 99 процентах случаев договоры банковского счета содержат клиентские обязательства об извещении банка о смене наименования, организационно-правовой форме, смене номеров телефонов, печати, состава лиц, имеющих право подписи расчетно-кассовых документов, и т.д.

Данные правила направлены, в первую очередь, на защиту и сохранность денежных средств клиента.

Если договор банковского счета не содержит обязательств клиента об извещении банка о всех вышеперечисленных обстоятельствах, у клиента есть шанс оспорить требования кредитной организации (Постановление ФАС Московского округа от 13 января 2010 г. N КГ-А40/14250-09 по делу N А40-50083/09-29-388).

Надежный иммунитет

Судебных процессов относительно закрытия расчетных счетов по инициативе банков ничтожно мало. И если они есть, то касаются тех компаний, которые скрываются по определенным причинам. Ни один банк не станет собственными руками уничтожать своего клиента. Если компания действующая, то бояться нечего: процесс закрытия счета можно урегулировать путем переговоров.

Итак, ни один банк не сможет закрыть счет в случае, если ваша компания:

– обеспечивает наличие денежных средств на расчетном счете в минимальном объеме, установленном договором банковского счета или банковскими правилами;

– поддерживает отношения с банком, где открыт счет: оборот по счету, общение с операционистами и менеджерами, своевременное реагирование на запросы и предупреждения банков;

– своевременно представляет банку достоверную информацию о своем местонахождении, то есть является действующей компанией.

Подводя итог, хочется дать совет следить как за выполнениями обязательств компании перед банками, так и за действиями самой кредитной организации.

Творить беспредел могут разные структуры, но если организация является клиентом известного крупного банка, ожидать неприятного сюрприза в виде просьбы закрыть счет стоит едва ли.

С другой стороны, если подобного заявления никто не ожидал в силу долголетних дружественных связей, а в один прекрасный день поступило предложение забрать средства из банка, возможно, стоит задуматься о неразглашаемых трудностях самой кредитной организации.

Источник: http://www.mosbuhuslugi.ru/material/zakrytie-bankovskogo-scheta-iniciativa-banka

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.