8(499)110-20-64

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Содержание

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Банкротство физлиц

Реструктуризация или банкротство физических лиц

Частичное банкротство физических лиц

Составление ПРД

Утверждение и исполнение ПРД

Банкротство физлиц 

В соответствии с ч. 2 ст. 213.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее — закон № 127-ФЗ) заявление о признании физлица банкротом принимается судом от кредитора при соблюдении следующих требований:

  • долги физлица составляют 500 000 руб. и более;
  • с даты, когда они должны были быть погашены, прошло не менее 3 месяцев. 

Для самого должника правило о минимальном размере долга необязательно (ч. 2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).

В арбитражный суд заявление о банкротстве может подать:

  • Сам гражданин в течение 30 рабочих дней с того момента, как узнал о невозможности исполнения своих денежных обязательств, в том числе налоговых платежей, когда совокупный размер таких обязательств составляет не менее 500 000 руб. Индивидуальный предприниматель до объявления себя банкротом не менее чем за 15 дней до подачи заявления в суд должен разместить соответствующее уведомление в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юрлиц.
  • Кредитор или уполномоченный орган при наличии вступившего в силу судебного решения, подтверждающего их требования. Исключения из этого правила установлены в ч. 2 ст. 213.5 закона № 127-ФЗ. При наличии долгов по уплате налогов, алиментам, кредитным договорам и др. решение суда не требуется. Уведомление о намерении подать заявление о несостоятельности ИП также надлежит разместить в Едином реестре. 

О судебной практике, связанной с несостоятельностью физлиц, можно прочитать в статье Банкротство физических лиц – судебная практика 2017 г. 

Реструктуризация или банкротство физических лиц 

В соответствии со ст. 213.2 закона № 127-ФЗ при рассмотрении дела о несостоятельности физлица могут применяться следующие процедуры:

  • Реструктуризация долгов физлица. На этой стадии составляется план реструктуризации долгов (ПРД). При надлежащем выполнении ПРД и погашении задолженности гражданин не признается банкротом.
  • Распродажа имущества физлица происходит после признания его банкротом. Это случается, когда ПРД не был составлен вовремя, не был одобрен собранием кредиторов или был отменен судом. Все имущество физлица, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса, подлежит оценке и последующей продаже на торгах. Полученные денежные средства идут на погашение требований кредиторов в очередности, установленной в ст. 213.26 закона № 127-ФЗ. После завершения распродажи имущества физлицо на протяжении 5 лет при оформлении займов и кредитов должно указывать факт своего банкротства.
  • Мировое соглашение, утверждаемое судом. Заключение данного документа прекращает действие ПРД и моратория на удовлетворение требований кредитора. В мировом соглашении может участвовать третье лицо, осуществляющее возвращение долгов. 

Как видим, реструктуризация долгов является наиболее желаемой процедурой. О ней и пойдет речь дальше.

Частичное банкротство физических лиц 

Добросовестное исполнение ПРД физлицом избавляет последнего от признания банкротом и вместе с тем ограничивает права кредиторов по взысканию правилами плана, а также исключает взыскание штрафных санкций, включенных в ПРД. Поэтому реструктуризацию долга при банкротстве физического лица можно считать частичным банкротством.

Длятого чтобы реструктуризация состоялась, необходимо, чтобы гражданин соответствовал следующим требованиям:

  • физлицо на дату представления ПРД имеет заработок или другой источник дохода;
  • лицо не имеет непогашенной или неснятой судимости за экономические преступления, не считается подвергнутым адмнаказанию за хищение, фиктивное или преднамеренное банкротство, уничтожение имущества;
  • физлицо в течение 5 предшествующих лет не признавалось банкротом;
  • в течение 8 предшествующих лет в отношении данного гражданина не утверждался подобный ПРД.

Составление ПРД 

ПРД должен содержать (ст. 213.14 закона № 127-ФЗ) сведения о порядке и сроках пропорциональной выплаты долгов всем известным кредиторам. Максимальный срок его реализации может составлять 3 года.

По общему правилу ПРД должен предусматривать погашение долгов пропорционально сумме требований, включенных в план. Исключениями являются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом. Денежные средства, полученные от продажи объекта залога, используются для полного погашения таких требований, включая проценты за пользование деньгами.

В ПРД не включаются требования:

  • о выплате алиментов;
  • оплате авторских договоров.
  • возмещении вреда жизни и здоровью;
  • выплате заработной платы и выходных пособий; 

К ПРД прилагаются (ст. 213.15 закона № 127-ФЗ):

  • опись имущества гражданина, список его имущественных прав с приложением подтверждающих документов;
  • информация об источниках дохода физлица за последние 6 месяцев;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • кредитный отчет, предоставленный бюро кредитных историй;
  • декларация физлица о подлинности и правдивости прилагаемых документов;
  • заявление физлица об одобрении представленного ПРД или возражениях в отношении него, если документ был составлен кредитором. 

Утверждение и исполнение ПРД 

После составления ПРД его должно одобрить большинством собрание кредиторов, после чего документ передается в арбитражный суд для утверждения.

Если ПРД не был одобрен собранием кредиторов, суд может предоставить время на его доработку, но не более 2 месяцев.

Затем суд вправе отложить решение вопроса, отказать в утверждении плана либо утвердить его даже без согласия кредиторов при наличии условия, указанного в п. 4 ст. 213.17 закона № 127-ФЗ.

С момента утверждения ПРД:

  • требования кредиторов, вошедшие в ПРД, могут быть предъявлены физлицу в порядке, установленном ПРД;
  • кредиторы не имеют права заявлять требования о взыскании убытков, понесенных ими в связи с принятием ПРД;
  • зачет требований, не предусмотренный ПРД, не допускается;
  • пени за неисполнение обязательств, вошедших в ПРД, не начисляются. 

Действие ПРД может быть продлено на срок до 3 лет.

По итогам рассмотрения исполнения ПРД арбитражный суд принимает решение:

  • о завершении процедуры реструктуризации, если задолженность была погашена;
  • признании гражданина банкротом в случае отмены ПРД в порядке ст. 213.12 закона № 127-ФЗ. 

*** 

Таким образом, физлицо, в отношении которого было подано заявление о признании его несостоятельным, может избежать самого банкротства при помощи составления, утверждения и последующего выполнения ПРД.

Для этого необходимо иметь источник дохода и отсутствие судимости по экономическим преступлениям. При этом предложение ПРД невозможно должниками, уже признаваемыми банкротами на протяжении 5 последних лет.

Источник: https://rusjurist.ru/bankrotstvo/bankrotstvo_fizicheskih_lic/restrukturizaciya_dolga_pri_bankrotstve_fizicheskogo_lica/

Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица: закон, процедура

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

С недавнего времени человек, который имеет много долгов и не может по ним рассчитаться, вправе объявить себя банкротом через суд.

Что происходит с финансовыми обязательствами банкрота? Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства? Расскажем далее.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  • наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
  • недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  • общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  • выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Решение о реструктуризации принимает суд.

Какие процедуры подразумевает реструктуризация?

При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:

  • увеличение срока, отведенного на погашение долга;
  • подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
  • снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
  • выкуп задолженности со скидкой;
  • ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
  • замена задолженности акциями.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.

Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование.

Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга.

Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.

Реструктуризация выгодна и банку, и должнику.

Процедура реструктуризации при банкротстве

Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.

Составляем исковое заявление о банкротстве

Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:

  • данные суда, в который направляете иск;
  • свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
  • информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
  • сумму задолженности;
  • всех кредиторов, включая физических лиц;
  • дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
  • дату прекращения исполнения долговых обязательств;
  • исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
  • перечень прилагаемых документов.

В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Скачать образец заявления о банкротстве физического лица

Подали заявление: что дальше?

Судья назначит заседание, на которое вас вызовут письменной повесткой. Если ваши доводы окажутся убедительными, он вынесет определение и назначит финансового управляющего. Его задача:

  • отыскать ваше имущество и обеспечить его сохранность;
  • уведомить кредиторов о реструктуризации долгов (через почтовую рассылку);
  • созвать кредиторов и оформить реестр их требований.

Также составляется и утверждается план, по которому будет проводиться реструктуризация. Сделать это вы можете сами, либо доверить его составление финансовому управляющему. Но чтобы суд удовлетворил представленный вами план, необходимо соответствовать ряду требований:

  • вас не признавали банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
  • у вас есть подтвержденный источник дохода;
  • другой план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет;
  • вы не имеете непогашенной или неснятой судимости за совершение умышленного экономического преступления.

Отметим один нюанс.
С момента начала процедуры банкротства запрещается накладывать взыскание на залоговое имущество неплательщика, если только его реализация задумана по плану реструктуризации.

Максимальный срок, который отводится на реструктуризацию — 3 года. После его исполнения должником все обязательства перед кредиторами считаются выполненными, и он освобождается от ограничений, наложенных в ходе рассмотрения дела о банкротстве.

Утвержденный план реструктуризации нужно исполнять в срок и без пропусков платежей.

Последствия реструктуризации при банкротстве

У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.

Плюсы:

  • прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
  • приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
  • кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.

Минусы:

  • вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
  • на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
  • если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
  • по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
  • все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.

Если вас признали банкротом, то:

  1. в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
  2. на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
  3. на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.

Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Источник: http://protivdolgov.ru/restrukturizatsiya-kredita/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Реструктуризация кредитов в банке

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье).

Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Получить бесплатную консультацию

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: “Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит”, “Вы не сможете устроиться на нормальную работу” и т.д.

Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет. Узнать реальные последствия и особенности банкротства физических лиц Вы можете в текущем разделе «Банкротство».

Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк. 

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

Особенность Реструктуризация кредитов через банк Рефинансирование кредитов через банк Реструктуризация долгов через банкротство
% годовых за пользование денежными средствами >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» 7,5% – ключевая ставка ЦБ РФ
Максимальный срок реструктуризации Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев 36 месяцев
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются 1, который непосредственно взят в этом банке Ограничено только требованиями банка  Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
Требования Хорошая кредитная история Хорошая кредитная история Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев
Дополнительные затраты Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 9,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное “списать”. Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы “закона о банкротстве физических лиц” уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-articles/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-v-dele-o-bankrotstve/

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

 Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.

В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного ания.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина.

Решение принимается большинством от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.

За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.


Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

  • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
  • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Источник: https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

Процедура реструктуризации долга физического лица

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве – одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина.

В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника.

Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

  1. между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
  2. нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве.  

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

  • иметь хотя бы один источник дохода;
  • быть юридически несудимым за преступления в сфере экономики (Раздел VIII УК РФ);
  • считаться не подвергнутым административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение/повреждение имущества или фиктивное/преднамеренное банкротство (статьи 7.27, 7.17 и 14.12 КоАП РФ);
  • не быть ранее уже признанным банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации;
  • не иметь ранее проведенной в деле о его банкротстве реструктуризации в течение 8 лет до представления плана реструктуризации по текущему делу.

Дать о себе такие сведения кредиторам – обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае – независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

  • Сведения о должнике и задолженности.
  • Реестр требований кредиторов.
  • Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  • Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
  • Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  • Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  • Обязательства должника.
  • Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  • Дата составления.
  • Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

  1. Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
  2. Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
  3. Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение – текущие платежи.
  4. Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
  5. Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
  6. Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил – иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:

  1. Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:
  • совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
  • получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
  • заключать договоры цессии и перевода долга;
  • учреждать доверительное управление своим имуществом;
  • передавать свое имущество в залог;
  • распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.
  1. Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
  2. Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора.

Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации.

Остальные меры – все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно.

Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей.

Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.